Bilansowanie, zwane też offsetm, pojawiło się w bankach od niedawna ale bardzo szybko zyskuje popularność. Ta opcja daje bowiem korzyści obu stronom, zyskują banki ale także kredytobiorcy. Bardzo często zdarza się, że mimo kredytu mamy jakieś oszczędności, których nie chcemy wydawać na spłatę kredytu bo przewidujemy, że mogą nam być potrzebne do innych celów. Takie oszczędności zgromadzone na koncie ror lub lokacie dają znikome zyski. Gdy wybierzemy kredyt hipoteczny z opcja bilansującą to zgromadzone oszczędności pomniejszać będą kwotę kapitału kredytu od której naliczane są odsetki. Dzięki temu kredyt będzie kosztował nas znacznie mniej i będziemy mogli go spłacić znacznie wcześnie. W przypadku kredytów hipotecznych jest to o tyle istotne, że są to kredyty długoterminowe, gdzie bardzo często kwota odsetek przekracza kwotę kredytu.. Dodatkową korzyścią jest tutajzwolnienie od tzw. "podatku belki". Taka forma spłaty kredytu daje nam też dużo większą swobodę finansową jeśli będziemy potrzebowali gotówki będziemy mogli ją bez problemu wypłacić z subkonta bilansującego. Odsetki, dla tej opcji, naliczane są każdego dnia od salda na koncie więc nie jesteśmy tutaj związani żadnymi terminami jak w przypadku lokat.
Bilansowanie w mBanku
Mmechanizm funkcjonowania środków bilansujących w mBank:
Powinno być sprawiedliwie:
jeśli masz w banku i kredyt i oszczędności to Twoje długi i depozyty powinny się sumować. Odsetki powinny być naliczane jedynie od różnicy między kredytem i depozytem. Dlaczego tak nie jest?
Po pierwsze - bankom to się nie opłaca.
Po drugie - opłaca się to fiskusowi (płacisz podatek od oszczędności zdeponowanych w banku).
Po trzecie - nie wszystkie systemy informatyczne banków potrafią podołać takim wyzwaniom obliczeniowym.
Po czwarte - bankom udało się przyzwyczaić Klientów do takiego rozwiązania.
Jeśli posiadasz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy eKONTO i kredyt lub pożyczkę hipoteczną w ramach mPLANU to możesz korzystać ze środków bilansujących.
Środki bilansujące w skrócie:
są to depozyty (oszczędności) zgromadzone na eKONCIE
sam ustalasz próg dla środków bilansujących
depozyty powyżej progu zmniejszają każdego dnia kwotę kredytu, od którego liczone są odsetki
depozyty powyżej progu procentują więc efektywnie tak jak kredyt (ale na plus) - na dodatek bez podatku od odsetek
zawsze możesz wycofać część lub całość środków bilansujących na eKONTO i swobodnie z nich korzystać
minimalny próg dla środków bilansujących: nie niższy niż wartość wynikająca z harmonogramu spłat pierwszej raty kapitałowo-odsetkowej
ustalanie indywidualnego progu: przez operatora mLinii
wycofanie depozytów ze środków bilansujących na eKONTO: przez operatora mLinii
W MultiPlanie możesz zbilansować kwotę kredytu hipotecznego przez swoje oszczędności, dzięki temu zapłacisz o wiele niższe odsetki. Mechanizm działania MultiPlanu polega na tym, że od sumy kredytu odejmujemy sumę Twoich oszczędności i dopiero od tej kwoty naliczamy odsetki. Znacznie niższe miesięczne obciążenia z tytułu płaconych rat to realna korzyść finansowa.
Można to zilustrować prostym przykładem: jeżeli spłacasz kredyt mieszkaniowy w wysokości 80 tys. zł, a na swoim rachunku ulokowałeś kwotę równą połowie jego wysokości (czyli 40 tys. zł), to zapłacisz o połowę niższe odsetki!
W jaki sposób Twoje oszczędności będą mogły zbilansować kwotę kredytu? W bardzo prosty: Twoje konto osobiste połączone jest ze specjalnym rachunkiem, na który automatycznie przenoszone są wszystkie środki powyżej ustalonego przez Ciebie limitu. Jeżeli saldo Twojego konta przekroczy ustaloną sumę, np. 4 000 tys. zł, wówczas wszystkie pozostałe środki zaczną bilansować Twoje zadłużenie. Limit możesz zmienić w każdej chwili, aby dopasować go do Twoich stałych miesięcznych wydatków. Jeżeli saldo na koncie osobistym będzie niższe od limitu, to brakująca kwota zostanie automatycznie pobrana z rachunku bilansującego.
Pamiętaj, że środki na rachunku, który bilansuje Twoje zadłużenie nie są zamrożone, tak jak na lokacie. Swobodnie nimi dysponujesz, a ponieważ ich wysokość może ulegać zmianom (ze względu na wydatki, ale także np. na premię lub podwyżkę), codzienne naliczanie odsetek jest dla Ciebie bardzo korzystne.
* * *
Połączenie wszystkich usług bankowych w jednym miejscu powoduje, że Plan Finansowy WWJ jest tańszy i prostszy w obsłudze niż każda z tych usług oddzielnie. Rewolucyjność Planu Finansowego polega na tym, że kredyty i oszczędności oprocentowane są na tym samym poziomie. Nie ponosisz także żadnych opłat związanych z wykonywanymi operacjami - przelewami i płatnościami kartą oraz spłatami kredytu.
Odsetki naliczane są każdego dnia, od kwoty faktycznie wykorzystanego kredytu. Oznacza to, że każda złotówka, każdego dnia, pracuje nad zmniejszeniem Twojego zadłużenia. Wpływ na spłatę kredytu w Planie Finansowym WWJ ma regularnie wpłacana pensja i inne oszczędności. Szybciej spłacisz kredyt i będziesz płacić mniejsze odsetki im więcej pieniędzy będzie przepływało przez WWJ. I im dłużej tam będą. Dlaczego? Ponieważ każdy wpływ pomniejsza Twoje zadłużenie. A także dlatego, że odsetki naliczane są każdego dnia - od sumy faktycznie wykorzystanego kredytu
